Ratenkredit: Wohnung, Haus und Garten mit Modernisierungskrediten finanzieren

Dieses Thema im Forum "Finanzen & Versicherung" wurde erstellt von stehub, 14. Februar 2018 .

  1. 14. Februar 2018
    Das Verschönern der eigenen vier Wände hat für viele Deutsche oberste Priorität. Schließlich will man es sich zu Hause gemütlich einrichten. Mitunter sind zusätzliche Modernisierungsarbeiten nötig, damit die Immobilie nicht an Wert verliert. Sind die Kosten für derartige Bau- und Renovierungsmaßnahmen nicht auf dem Girokonto vorhanden, kann alternativ ein Kredit aufgenommen werden. Speziell für diese Vorhaben bieten viele Banken einen so genannten Modernisierungskredit, der auf Basis eines Ratenkredites vereinbart wird. Er kann für zahlreiche Arbeiten am eigenen Haus eingesetzt werden, sogar die Finanzierung einer neuen Küche ist möglich.

    Der Modernisierungskredit von Banken und Sparkassen
    Wenn es um die eigene Immobilie geht, ist vielen Menschen nichts gut genug. Schließlich soll das Haus oder die Wohnung nicht nur aktuell, sondern auch noch in vielen Jahren als Lebensmittelpunkt genutzt werden. Ist etwas defekt, wird dies natürlich umgehend renoviert. Aber auch Verschönerungsmaßnahmen, etwa der Einbau eines neuen Bades oder einer neuen Einbauküche, werden gern gewählt. Leider sind mit derartigen Maßnahmen oft auch hohe Kosten verbunden, die nicht selten in den fünfstelligen Bereich gehen.

    Für einzelne Baumaßnahmen sollten folgende Beträge zur Verfügung stehen:

    • Renovierung Bad/Erneuerung Sanitär: 15.000 Euro
    • Neue Heizungsanlage: 10.000 Euro
    • Neue Einbauküche: 15.000 – 20.000 Euro
    • Neues Carport/Garage: 10.000 – 30.000 Euro
    • Erneuerung/Verschönerung der Außenanlagen: 10.000 Euro
    Diese Liste kann natürlich nahezu unendlich fortgesetzt werden. Zudem muss beachtet werden, dass es sich hier um durchschnittliche Kostenwerte handelt, die je nach Größe des Objektes und Umfang der Baumaßnahmen variieren können. Dennoch geben sie einen ersten Anhalt, welche Gelder für einzelne Vorhaben zur Verfügung stehen sollten.

    Modernisierungskredit vs. Immobilienfinanzierung
    Wenn es um Baumaßnahmen an einer Immobilie geht, denken viele Hauseigentümer zuerst an eine Baufinanzierung ihrer Bank. Wie der Werbung zu entnehmen ist, sind derartige Finanzierungen aufgrund der Niedrigzinsphase aktuell bereits zu Zinssätzen von 1-1,5 Prozent möglich. Allerdings hat das Ganze auch einen Haken: Die Kreditaufnahme ist oft erst ab einer Summe von 25.000 Euro möglich, zudem muss als Sicherheit immer auch eine Grundschuld ins Grundbuch eingetragen werden. Sofern noch keine Grundschuld vorhanden ist, ist die notarielle Neueintragung nötig, was mit hohen Kosten verbunden ist. Der niedrige Zins gleicht sich damit häufig aus. Als Alternative für kleinere Baumaßnamen haben die Banken daher den Modernisierungskredit ins Leben gerufen. Er wird als Ratenkredit vergeben und kann somit in gleich bleibenden Monatsraten zurückgezahlt werden. Ein weiterer Vorteil ist der Verzicht auf zusätzliche Sicherheiten. Die Eintragung einer Grundschuld ist also nicht nötig. Dies spart Kosten, zudem bleibt das Haus lastenfrei.

    Die Vorteile eines Modernisierungskredites:

    • Nutzung für verschiedene Bau- und Renovierungsmaßnahmen möglich
    • Laufzeiten von 6-120 Monaten
    • Kreditsummen zwischen 5.000 – 50.000 Euro
    • keine Eintragung einer Grundschuld notwendig
    • gleichbleibende Zinsen und Monatsraten
    Für diese Maßnahmen kann der Modernisierungskredit eingesetzt werden. Ebenso wie eine Immobilienfinanzierung ist auch ein Modernisierungskredit zweckgebunden. Dies bedeutet, dass er nicht wahllos für alle Ausgaben verwendet, sondern ausschließlich für Modernisierungs- und Renovierungsmaßnahmen genutzt werden muss. Bei der Beantragung des Kredites sollten Interessenten daher einen Kostenvoranschlag mit zum Beratungsgespräch nehmen, um ihr Vorhaben belegen zu können. Wurden die Maßnahmen dann ausgeführt, ist der Bank die Rechnung vorzulegen.

    Für diese Maßnahmen kann der Modernisierungskredit genutzt werden:

    • Um- und Anbaumaßnahmen an der eigenen Immobilie
    • Renovierung einzelner Räume
    • Neukauf einer Einbauküche
    • umfassende Neugestaltung der Außenanlagen
    Obwohl keine Grundschuld ins Grundbuch eingetragen wird, fordern die meisten Banken, dass die mit dem Kredit finanzierten Maßnahmen direkt mit der Immobilie in Verbindung stehen. Beim Kauf von Möbel ist es deshalb Voraussetzung, dass diese fest mit dem Haus verbunden sind (Einbauküche). Der Kauf einzelner Möbel ist daher in der Regel ebenso ausgeschlossen wie die Finanzierung einzelner Hecken und Sträucher im Garten. Schließlich soll mit dem Geld ein echter Mehrwert geschaffen werden.

    Für wen ein Modernisierungskredit interessant sein könnte
    Noch bis vor einigen Jahren waren Modernisierungskredite ausschließlich Hauseigentümern vorbehalten. Da mit dem Kredit und den finanzierten Umbaumaßnahmen der Wert der Immobilie erhöht wurde, konnte auch die Bank auf eine größere Sicherheit zurückgreifen. Kann der Kredit nämlich nicht mehr bedient werden, kann in das Vermögen der Schuldner vollstreckt und damit auch die Immobilie veräußert werden. Dies ist auch ohne Grundschuld möglich. Mittlerweile sind einige Banken und Sparkassen auch dazu übergegangen, Mietern die Vorteile eines Modernisierungskredites zur Verfügung zu stellen. Sie können die Gelder aus dem Kredit beispielsweise nutzen, um den Garten ihrer Mietwohnung zu verschönern oder in eine Einbauküche zu investieren. Damit steht diese Kreditvarianten nahezu allen Bankkunden zur Verfügung, die so zinsgünstig die eigenen vier Wände verschönern können.

    Tipp: Fragen Sie bei Ihrer Bank bei Renovierungsmaßnahmen immer zuerst nach einem Modernisierungskredit. Oftmals werden nämlich teurere verwendungszweckfreie Ratenkredite angeboten, die hier nicht sinnvoll sind.

    Günstige Konditionen beim Modernisierungskredit
    Im Vergleich zu klassischen Ratenkrediten können Modernisierungskredite häufig günstiger aufgenommen werden. Der Zinsabschlag liegt je nach Bank und Bonität des Schuldners bei einigen Prozentpunkten. Während Ratenkredite aktuell zu Zinssätzen um 4% p.a. vergeben werden, können Modernisierungskredite oft bereits ab 2% p.a. aufgenommen werden. Ein weiterer Vorteil sind die teils verlängerten Laufzeiten, die bis zu zehn Jahre betragen können. So lassen sich auch größere Vorhaben langfristig zu niedrigen Raten finanzieren. Welche Konditionen im Einzelnen berechnet werden, ist abhängig von:

    • Bonität des Kreditnehmers
    • finanzieller Rahmen des Vorhabens
    • Schufa-Auskunft
    • weitere vorhandene Verbindlichkeiten
    Wie bei anderen Krediten lohnt es sich auch hier, die Angebote der Banken und Sparkassen zu vergleichen. Möglich ist dies zum einen vor Ort durch die Wahrnehmung verschiedener Banktermine. Alternativ können Interessenten die Konditionen der Banken auch online abfragen und ihren Kredit direkt über das Internet beantragen.

    Diese Unterlagen werden für den Modernisierungskredit benötigt
    Wer einen Modernisierungskredit abschließen möchte, muss einen Kreditantrag bei der jeweils gewünschten Bank stellen. Für diesen Antrag werden folgende Daten benötigt:

    • Name, Geburtsdatum und Anschrift des Antragstellers
    • Höhe des monatlichen Einkommens
    • Höhe der monatlichen Verbindlichkeiten
    • Schufa-Klausel
    Mit den Angaben zu Einnahmen und Ausgaben erstellt die Bank eine Haushaltsrechnung. Mit ihr soll geprüft werden, ob die neue Kreditrate auch finanziert werden kann. Ist dies der Fall, werden nun noch die Daten der Schufa abgerufen, um eventuelle Negativmerkmale zu erkennen. Sind alle Abfragen positiv und besteht ein ausreichend hoher Haushaltsüberschuss, kann das beantragte Darlehen genehmigt werden. Wichtig ist dabei, dass die Angaben aus dem Antrag auch mittels Unterlagen belegt werden können. Aus diesem Grund sollten Antragsteller für einen Modernisierungskredit folgendes bereithalten:

    • Personalausweis zur persönlichen Identifikation
    • Lohnbescheinigungen der letzten zwei Monate + Dezember des Vorjahres
    • Nachweis über bereits bestehende Kredite (Kopie Kreditvertrag, Kontoauszüge)
    • Kontoauszüge des eigenen Girokontos
    • Kostenvoranschlag des Modernisierungsvorhabens
    Nur dann, wenn alle Unterlagen vorliegen, kann die Bearbeitung des Kredites direkt erfolgen. Die Bank vor Ort kann in diesem Fall den Vertrag direkt ausdrucken und vom Kunden unterschreiben lassen. Beim Onlineantrag, der auch den unterschriebenen Antrag beinhaltet, kann die Genehmigung ebenfalls sofort erstellt werden. Die Auszahlung der Gelder erfolgt in beiden Fällen binnen zwei bis drei Werktagen. So kann das Vorhaben schnell und vor allem kostengünstig umgesetzt werden.
     
  2. 14. Februar 2018
    So macht man Besitzer zinsbar und abhängig. Schon wieder Pessimismus aber das ist nunmal so.
     
  3. Video Script

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